来源：经济参考报
作者：刘大江 彭飞
中国银行业协会近日发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（简称“工作指引”），严禁夜间催收、暴力催收等不当行为，被称为“最严催收新规”。
2月初，南京银行股份有限公司（简称“南京银行”，601009.SH）在银登网挂牌转让2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）资产包，该资产包未偿本息总额约1.23亿元。数据显示，该行个人贷款不良率同比攀升。南京银行对不良贷款资产包的精细化处置，显示“最严催收新规”落地实效。
严禁暴力催收个人不良贷款
南京银行在此次不良贷款资产包转让要求中，新增了一个条件：受让方在接手不良贷款后，只能采取正当、合法的手段进行处置；意向受让方需承诺不再将该资产包中不良贷款对外转让，不通过暴力催收不良贷款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。
业内人士认为，南京银行明确提出禁止受让方暴力催收不良贷款，除了响应最新工作指引，也是在提升处置不良资产的精细化管理，逐步推动个人信贷催收行业从过去的野蛮生长走向规范发展。
除南京银行外，民生银行信用卡中心2025年底在银登网披露的一则不良资产转让公告中，也对受让方提出明确要求：只能采取正当、合法的手段进行处置，严禁暴力催收不良贷款。这笔不良资产包未偿本息总额51.42亿元，加权平均逾期天数达到1856.28天，已超过5年。
上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，对于金融机构和相关催收行业来说，按照工作指引能减少一些合规问题，以往催收方式标准不清，各机构为达到最终清收目的，经常会采取一些过激手段。从长期来看，银行等机构如切实落实，有助于催收行业从粗放型向精细化服务转型，提升个人消费贷行业形象。
一位城商行个人信贷部经理告诉记者，工作指引出台后，各家金融机构与催收行业参与者需逐步适应，在日常催收行为中，可以采取一些更规范和智能的方式。他所在的银行面对一些欠款金额不高、逾期时间不是特别长的客户时，会在了解客户还款能力和收入情况后，调整催收方式，如制定个性化还款方案，让催收更有针对性，减少盲目骚扰。
“我们要多理解逾期客户，有些客户是因收入和工作变动等原因暂时无法偿还，但有偿还意愿，针对这类客户，会重新制定可行性强的还款计划，避免走向法律诉讼。”这位经理表示。
目前银行等金融机构转让出去的个人不良资产包中，大多都是逾期时间较长的资产。如南京银行此次计划转让的资产包，加权平均逾期天数为553.44天。平安银行资产包中的逾期天数则更长，其中第9期中的加权平均逾期天数达到1210.66天，时间已超过3年。
“针对逾期特别严重且拒不还款的客户，银行才会考虑走诉讼程序或委托第三方机构处理。走诉讼程序往往耗费时间长，回收率不能保证，委托第三方机构前期虽有一定费用支出，相对金额小的客户回收率却有一定保证。如这两种方式都不见效，银行才会考虑把逾期资产打包出售，但出售价格很低，目前的行情已不到一折。”上述经理称。
个人贷款不良率攀升
目前，一些商业银行存在个人贷款不良率走高的趋势，考虑到当前部分居民个人还款能力和收入增长前景，银行内部对个人消费贷的风控要求也越来越高。
南京银行转让今年第1期个人不良贷款资产包，在零售业务领域明显加大出清风险力度。据2025年三季度报告显示，该行母公司期末的个人贷款不良率升至1.33%，较上年末的1.29%增加了0.04个百分点，远高于该行同期0.83%的公司不良贷款率，体现出该行在个人贷款业务方面的风险上升。
个人消费贷业务是南京银行个人贷款业务的重点。据南京银行2025年中期报告显示，截至报告期末，该行个人贷款余额3319.49亿元，较上年末增加117.55亿元，增长3.67%。其中，消费类贷款的期末余额为2072.93亿元，占个人贷款的比重达到62.45%。这意味着，南京银行的个人贷款业务重点为消费类贷款，信用卡和住房抵押贷款占比相对较小。
除了个人贷款业务的风险上升，南京银行还面临近几年核心一级资本充足率连续下降的压力。该行近期发布的2025年业绩快报显示，2025年核心一级资本充足率为9.31%，同比下降0.05个百分点。自2022年以来，南京银行这一核心指标连续四年下降。
作为全国20家系统重要性银行之一的南京银行，截至2025年底的资产总额超过3万亿元，在全国城商行中位居第五位。最近几年，依托江苏省制造业发展快、中小企业活跃度高等因素，该行的营收和净利润均保持不错的规模，2025年营收为555.4亿元，归母净利润达到218.07亿元，同比均有一定幅度增长。
但受制于补充资本渠道有限，南京银行与众多地方城商行一样，也存在一定的资本补充压力，暂时只能依靠内生性发展来增加资本实力。这是南京银行利润逐年增长但核心一级资本充足率却连续下降的原因之一。
业内人士认为，对于南京银行这类头部城商行来说，需要寻求在内生性增长之外补充核心资本的渠道，同时加强在个人信贷领域的风险控制，优化收入结构，在合规管理和风控方面筑牢防线，才能稳住头部城商行的地位，也能更加有利于支持实体经济发展。
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责任编辑：王馨茹
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